住宅を購入するとき、多くの方が利用するのが「住宅ローン」です。

住宅ローンを利用する場合には金融機関の審査がありますが、

「仮審査は通ったのに、本審査で落ちることはある？」

「住宅ローンに落ちた理由は教えてもらえる？」

「審査に落ちたら、売買契約はどうなる？」

など、不安に思われる方も多いと思います。

住宅ローンの審査では、年収だけではなく、勤務状況や借入状況、返済負担率、信用情報、購入する物件など、さまざまな要素が確認されます。

この記事では、「住宅ローン審査に落ちる主な理由」と、「審査に通らなかった場合の対処法」を分かりやすく解説します。

① 住宅ローンには「仮審査」と「本審査」がある
② 住宅ローン審査（仮審査・本審査）では何を見られる？
③ 住宅ローン審査に落ちる主な理由
④ 仮審査に通ったのに、本審査で落ちるのはなぜ？
⑤ 住宅ローンに落ちた理由は教えてもらえる？
⑥ 住宅ローン審査に落ちたらどうする？
⑦ 本審査に落ちたら売買契約はどうなる？
⑧ 売買契約後は特に「期限」に注意

① 住宅ローンには「仮審査」と「本審査」がある

住宅ローンの審査は、大きく分けると、

仮審査（事前審査）

↓

本審査

という流れで進みます。

仮審査では、

主に買主の「年収」や「勤務先」、勤続年数、借入状況、希望する借入金額などをもとに、住宅ローンを利用できそうか確認します。

一般的な不動産売買では、住宅ローンを利用する買主の場合、仮審査の承認を得てから売買契約へ進むことが多いです。

その後、「売買契約書」や「重要事項説明書」「所得証明」「住民票」などの資料を提出して、本審査へ進みます。

ここで注意したいのが、「仮審査に通った＝住宅ローンが確定した」ではないということです。

仮審査に承認されていても、本審査で承認されない場合があります。

② 住宅ローン審査（仮審査・本審査）では何を見られる？

「住宅ローンの審査基準」は金融機関によって異なり、すべてが公表されているわけではありません。

一般的には、

年収
勤務先
勤続年数
雇用形態
年齢
住宅ローンの借入希望額
自動車ローンなど他の借入れ
クレジットカード等の利用状況
過去の返済状況
返済負担率
購入する不動産の内容
団体信用生命保険への加入

など、さまざまな内容が確認されます。

そのため、

「年収が高ければ必ず住宅ローンに通る」というものでもありません。

金融機関が総合的に判断して融資の可否を決定します。

③ 住宅ローン審査に落ちる主な理由

住宅ローンの審査に通らない理由には、さまざまなものがあります。

他の借入れが多い

住宅ローンだけではなく、

自動車ローン
カードローン
教育ローン（奨学金は対象外の場合があります）
住宅ローン
その他の借入れ

なども返済状況の確認対象になることがあります。

住宅ローンを含めた年間の返済額が収入に対して大きい場合、希望する金額を借りられないことがあります。

「クレジットカード」や「ローン」の返済状況

過去のローンやクレジットカードなどの返済状況が審査に影響する場合があります。

「現在、借入れがないから大丈夫」とは限りません。

金融機関は信用情報（CIC・JICC・KSC）なども確認したうえで審査を行います。

勤続年数や勤務状況

転職したばかりの場合など、勤務状況によって住宅ローンの審査に影響することがあります。

ただし、勤続年数が短ければ必ず審査に通らないというものではありません。

金融機関によって審査基準は異なります。

最近は転職したての1年以内でも、見込み年収で対応いただける金融機関もございます。

また公務員→公務員、看護師→看護師など、公務員や資格によってお仕事内容が変わりない場合は、前職の勤務期間を引き継げる可能性があります。

ただしプラス評価ではないので、通常より融資の承諾額（審査の結果借り入れが可能な融資額）が減額承認となる可能性があります。

借入希望額が大きい

「年収」や「その他の借入状況」などに対して、住宅ローンの借入希望額が大きい場合があります。

この場合、

「住宅ローン自体が利用できない」

だけではなく、

希望額より少ない金額なら融資可能

という回答になることもあります。

購入する物件に問題がある

住宅ローンでは、買主だけではなく購入する不動産についても審査されます。

例えば、

建物の状態
土地や建物の権利関係
接道状況
建築基準法上の問題
担保としての評価

などによって、希望する融資を受けられない場合があります。

つまり、

「買主には問題がなくても、物件が理由で住宅ローンが通らない」

というケースもあります。

④ 仮審査に通ったのに、本審査で落ちるのはなぜ？

仮審査では承認されていたのに、本審査で承認されないこともあります。

理由として考えられるものには、

仮審査後に新しい借入れをした
申告内容と実際の内容に相違があった
本審査で追加の確認事項が見つかった
購入する物件の審査で問題があった
団体信用生命保険の加入条件を満たさなかった

などがあります。

特に注意したいのが、仮審査承認後から融資実行までの新たな借入れです。

住宅購入に合わせて、

「家具を買いたい」

「車を買い替えたい」

と考えることもあると思います。

しかし、ローンを利用して大きな買い物をすると、住宅ローンの審査に影響する可能性があります。

住宅ローンの融資が実行されるまでは、新たな借入れを検討する場合も金融機関や担当者へ事前に確認することをおすすめします。

⑤ 住宅ローンに落ちた理由は教えてもらえる？

住宅ローンの審査に落ちた場合、

「なぜ落ちたのですか？」

と理由を知りたいと思うのは当然です。

しかし、金融機関から具体的な審査理由を詳しく教えてもらえないこともあります。

そのため、

「年収が原因なのか」
「他の借入れなのか」
「物件が原因なのか」
「過去の信用情報なのか」

を自分では判断できない場合があります。

まずは金融機関や住宅ローン担当者、不動産会社などに確認し、考えられる原因を整理してみましょう。

考えられる要因がわからない場合は一旦個人情報を保管してある「CIC・JICC・KSC」に個人情報の紹介をすると買主の「過去の借入状況「返済状況」など閲覧できます。

諸費用や手続き方法が各会社によってことなりますので、事前に問い合わせて確認するようにしてください。

リンク「個人の信用情報（CIC・JICC・KSC）とは？」

⑥ 住宅ローン審査に落ちたらどうする？

一つの金融機関で住宅ローンが承認されなかったからといって、必ず住宅購入を諦めなければならないわけではありません。

金融機関によって「審査基準」や「取り扱う住宅ローン商品」は異なります。

状況によっては、

「別の金融機関へ相談」する
「借入希望額」を見直す
「自己資金を増やす」
「他の借入れを整理」する
「購入する物件」や「予算」を見直す

などを検討できる場合があります。ただし、すでに売買契約を締結している場合には注意が必要です。

住宅ローン特約には「期限や条件が定められていることがある」ため、自己判断で別の金融機関へ次々申し込むのではなく、まず不動産会社へ相談しましょう。

融資非承認だった場合、もう一つあるとすれば、「過去のローン返済状況や支払いの問題」です。

こちらは上記のリンク個人の信用状用（CIC・JICC・KSC）を取得することによって、買主（借主）自体が「過去の返済状況」や「履歴」について弁解や理由を明確に伝え、それが悪質でないものや金融機関が理解できる内容であれば金融機関から提示された内容をクリアすることで融資承認を頂いたケースがございます。

住宅ローンについて詳しくは「住宅ローン落ちた場合」で解説しています。

⑦ 本審査に落ちたら売買契約はどうなる？

売買契約後の本審査で住宅ローンが承認されなかった場合には、「住宅ローン特約（融資利用の特約）」が重要になります。

住宅ローン特約の条件を満たしていれば、予定していた融資の承認が得られなかった場合に、契約で定めた方法によって売買契約を解除できることがあります。

その場合、「一般的には支払っていた手付金は返還」されます。

ただし、

「住宅ローンに落ちた＝必ず無条件で契約を解除できる」

という意味ではありません。

利用予定の金融機関、融資金額、融資承認取得期日、解除期限など、売買契約で定めた内容を確認する必要があります。

住宅ローン特約については「住宅ローン特約とは？本審査に落ちた場合の契約解除と注意点」で詳しく解説しています。

⑧ 売買契約後は特に「期限」に注意

本審査に落ちてしまうと、

「別の銀行なら通るかもしれない」

と考えることもあると思います。

もちろん別の金融機関へ相談することも選択肢の一つです。

しかし、すでに売買契約を締結している場合には、「住宅ローン特約の期限」があります。

別の金融機関の審査結果を待っている間に解除期限を過ぎてしまうと、契約上の取り扱いが変わる可能性があります。

本審査が否決された場合や審査が長引いている場合には、早めに不動産会社へ連絡することが重要です。

また金融機関が審査をする際に必ず個人の信用情報の閲覧を行います。

そこから今の買主（借主）が、融資先に報告している「借入状況」や「返済状況」が異なっていないか擦り合わせます。そこで差異が生じると「非承認」や「何か借り入れがあってお忘れでないですか？」と質問が入ります。それは必ず悪い印象になります。バレないかもしれないという安易な考えではなく、前もって伝えていた方が逆に好印象なので借入状況を隠さないようにしてください。

不動産会社に相談をせずに何度も銀行に審査をしていると、実な個人の信用情報には、金銭のトラブルや返済状況、借入先や額だけではなく、「〇〇銀行がいつ信用情報を閲覧した」という履歴も残ります。ということは、数社重なっているとこの方は何社も何かの融資審査をしているが、落ちているのではないか？何か問題がある方なんではないか？と審査が慎重になり、これもまたマイナス要因になります。審査もむやみやたらするのではなく不動産会社に相談いたしましょう。

よくある質問 Q&A

Q. 年収が低いと住宅ローンは通りませんか？

年収だけで住宅ローンの審査結果が決まるわけではありません。

借入希望額、他の借入れ、返済負担率、勤務状況などを含めて総合的に審査されます。

年収額で上限はございます。融資先も無理な返済状況を作ることで長期的に生活が不安になり、返済負荷になることを懸念しております。

頑張る！だけの意気込みでは将来を考えると住宅ローンの支払いが重くなってくる場合があります。前までは年収の7倍くらいまでが目線とは言われてましたが、金融機関によって大きく異なりますので、不動産会社又は銀行に相談をしてみてください。

Q. 車のローンがあっても住宅ローンは組めますか？

自動車ローンがあるだけで住宅ローンを利用できないとは限りません。

ただし、自動車ローンの返済額も含めて審査されることがあるため、住宅ローンの借入可能額に影響する場合があります。

▼月々の返済が重すぎるけど将来的には年収も上がるだろうし、自動車ローンの毎月の支払いがもう少し下がったら融資できるという場合があります。

例えば、「残りの返済が3年で毎月5万円の支払いを別の金融機関のローン」で支払っているとします。その場合、月々の支払いを軽くするために、融資希望の金融機関で自動車ローンの借り換えをして10年に延ばします。そうすると月々の支払額が緩和され直近の不安視が解消され融資可能になる場合がございます。

Q. 仮審査に通った後に車をローンで購入しても大丈夫ですか？

住宅ローンの本審査や融資実行に影響する可能性があります。

住宅ローンの融資実行前に新たな借入れを予定している場合には、事前に金融機関へ確認した方がよいでしょう。

早くでも金消契約完了してからになります。ただ融資先からは印象が悪いので、決済（引き渡し）完了後が一番よいかと思います。

Q. 一つの銀行に落ちたら、他の銀行も無理ですか？

必ずしもそうではありません。

金融機関によって審査基準や商品が異なるため、別の金融機関では結果が異なる場合があります。

ただし、売買契約後の場合は住宅ローン特約の期限がありますので、まず不動産会社へ相談しましょう。

Q. 本審査に落ちたら手付金はどうなりますか？

住宅ローン特約があり、その適用条件を満たして契約を解除する場合には、一般的に手付金は返還されます。

契約によって条件が異なるため、売買契約書の住宅ローン特約を確認してください。

違約金設定などございますので、「住宅ローンについて」もご覧ください。

まとめ

住宅ローンの審査では、年収だけではなく、

勤務状況
他の借入れ
返済状況
借入希望額
信用情報
購入する物件